[개인연금] 연금저축펀드 추천, 연금저축보험과 차이 비교 및 장점 단점 알려드립니다. [초저금리 재테크]
연금저축
연금저축은 연금저축펀드와 연금저축보험, 연금저축신탁이 있습니다. 오늘은 연금저축펀드와 연금저축보험의 차이, 장단점, 추천 이유까지 설명을 드리도록 하겠습니다. 앞서 말씀드린 3가지 모두는 연금저축을 뜻하는데 매월 혹은 매년 일정 금액을 적립하여 미래의 노후자금을 준비할 수 있게 만들어 놓은 미래의 나를 위한 저축이라는 점에서 직장인 재테크 준비하는 사람들은 초저금리, 실질 마이너스금리 시대에 꼭 가입해야하는 추천 재테크 방법이라고도 볼 수 있습니다.
우선 연금에 대해 먼저 알아보겠습니다. 연금에는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이렇게 3가지가 존재합니다. 국민연금은 나라에서 준비해주는 연금제도, 퇴직연금은 회사에서 준비해주는 연금제도, 개인연금은 말그대로 개인이 스스로 준비하는 연금제도라 말할 수 있습니다.
직장인들 모두 가입되어져 있지만 운용에 대해서는 잘 모르고 있어 안타까움이 큰 퇴직연금제도는 잘만 활용한다면 노동력을 제공한 대가로 받고 계시는 월급보다 훨씬 큰 노후자금을 마련할 수 있는 목돈 마련과 목돈굴리기에 좋은 많은 혜택이 있는 상품이니 잘 모르시는 분들은 위의 2개 링크글을 반드시 확인하셔서 혜택을 받아보실 수 있으면 좋겠습니다. :)
그렇다면 오늘은 마지막 단계, 개인연금 금융상품인 연금저축에 대해 알아보도록 하겠습니다.
행복한 노후생활의 시작, 연금저축
연금저축은 개인연금 금융상품을 이르는 말로서, 개개인의 노후의 삶의 질을 결정하는 아주 중요한 연금 재테크 수단이라고 볼 수 있습니다. 기준금리가 0.75%인 현 시대에 저금리 재테크 수단을 찾고 있으신 분들이라면 반드시 제일 먼저 1순위로 두셔야하는 상품이 연금저축이라고 볼 수 있습니다.
고령화, 저출산, 독신, 1인가구 증가 등의 현 시대는 베이비붐 세대에서는 볼 수 없었던 새로운 노인 인구의 증가 시대로 치닫고 있습니다. 즉, 의료기술의 발달로 인해 100세 시대가 열리고 있으며, 이는 은퇴 후 경제적 소득 없이 소비생활을 해야하는 시기가 40~50년이 된다는 말과도 일맥상통합니다.
노후에 필요한 돈이 준비되어있지 않은 노후 생활은 지독히 끔직하고 두렵지만, 은퇴하기 20년~30년 전부터 차근차근 준비한 노후는 행복한 노후 생활 그자 체라고 볼 수 있습니다. 이는 지금부터 개인연금제도를 활용한 투자와 저축을 해야하는 이유이기도 합니다.
연금저축 가입은 은행, 증권사, 손해보험 또는 생명보험의 보험사에서 가입이 가능하며, 가입 경로에 따라 연금저축신탁(은행), 연금저축펀드(증권사), 연금저축보험(보험사) 3가지가 존재합니다. 연금저축신탁은 현재 상품이 거의 판매되고 있지 않으며, 우리가 준비할 수 있는 개인연금 금융상품은 연금저축펀드와 연금저축보험이 대표적이라 할 수 있습니다.
연금저축 혜택
그렇다면 연금저축펀드와 연금저축보험을 가입하여 받아볼 수 있는 연금저축 금융상품 혜택에는 무엇이 있는지 함께 살펴보도록 하겠습니다.
1. 세액공제 혜택
직장인이라면 누구나 연말정산 후 환급 혹은 세금부과가 이뤄집니다. 연금저축펀드와 연금저축보험은 경제활동을 할 수 있는 시기에 세액공제 혜택을 받아보면서 노후자금을 준비할 수 있는 좋은 기회라고 할 수 있습니다. 연말정산시 세액공제와 소득공제 뜻과 개념 차이 등이 궁금하시다면 위 링크를 보시면 이해가 쉽습니다. 생각보다 연금보험 연금저축의 소득공제 세액공제의 차이를 모르시는 분들이 꽤 계신것같아 정리를 쉽게 해두었습니다.
연금저축은 연간 400만원 한도 내에서 연말정산시 세액공제 혜택을 받아볼 수 있는 상품이며, 최대 연간 입금가능금액은 IRP 개인형퇴직연금 계좌와 합하여 최대 1,800만원입니다. 개인의 미래 노후생활을 위해 저축과 투자를 한다면 납입금액의 16.5%인 66만원을 돌려주는 너무나도 좋은 혜택이라고 볼 수 있습니다.
2. 과세이연 혜택
개인연금 계좌를 개설한 뒤 본 계좌를 통해 얻은 수익은 15.4%의 이자소득세를 부과하지 않은 채 55세 이상의 연금수령 시기에까지 지연시켜 주는 혜택을 부과합니다.
즉, 우리가 예금이나 적금 상품에 가입한 뒤 얻는 수익금들은 항상 이자에 대한 소득세를 떼고 난 뒤의 세후금액을 받게 되지만, 개인연금 계좌는 55세 이상의 연금수령시기까지 비과세 혜택을 주는 복리의 마법을 실현할 수 있는 통장이라 볼 수 있습니다.
연금저축 계좌에 투자한 금액은 매달 적립식으로 소액이라 할지라도 비과세 저축 및 투자가 가능한 상품이므로, 10년~20년 후에는 수억원에 이르는 목돈이 모이게 되는 마법이라고 볼 수 있습니다.
3. 분리과세 혜택 (연금소득세)
연금저축 상품은 55세 이상에서 연금으로 수령하는 시기까지 이자소득세 15.4%를 과세이연해주는 효과와 더불어 연금수령시 소득세 16.5% 부과가 아닌 연금소득세라고 지정된 소액의 세금만을 지불하는 혜택을 누릴 수 있습니다. 즉, 연금수령시기에 따라 연금소득세 3.3~5.5%의 분리과세를 부과합니다.
연금수령시기가 55~70세까지는 5.5%, 70~80세까지는 4.4%, 80세 이상에서 수령시 3.3%의 연금소득세가 부과됩니다. 다만 연금수령 전 중도해지시에는 기타 소득세 16.5%가 부과되니 해지는 한번더 신중히 생각해보시기 바랍니다.
연금저축펀드 vs 연금저축보험
이렇게 많은 혜택이 있는 개인연금통장, 연금저축펀드와 연금저축보험 비교 가입을 안할 이유가 없겠죠? 그렇다면 보험사에서 가입할 수 있는 연금저축보험과 증권사에서 비대면 계좌 개설이 가능한 연금저축펀드 둘 중 어느 개인연금저축상품이 개인투자자에게 적합한지에 대해 말씀드리겠습니다.
결론부터 말씀드리면 연금저축펀드를 가입하는 것이 훨씬 장점이 많고 모든 면에서 유리하다고 감히 말씀드릴 수 있습니다. 왜 연금저축펀드가 추천되는지 몇 가지 대표적인 연금저축펀드 연금저축보험 장점 단점을 찬찬히 함께 살펴보도록 합시다.
1. 납입의 자유
연금저축보험의 경우 매월 고정일자에 납입을 해야하지만 증권사의 연금저축펀드는 1년이라는 기간 내 개인이 넣고 싶은 날에 자유롭게 납입이 가능하다는 장점이 있습니다.
즉, 연금보험의 경우 현금 유동성을 확보하기가 쉽지 않지만, 개인이 불가항력적으로 급전이 필요할 때 연금저축펀드의 경우 납입을 자유롭게 결정할 수 있어 여유자금을 확보하기가 쉽다는 장점이 있습니다. 비상시에 필요한 여유자금을 갖추는 통장쪼개기(통장나누기)의 비밀은 위의 링크를 참조하시면 월급을 효율적으로 관리하는데 큰 도움이 되실 것 같습니다.
2. 수익의 안전성
흔히들 연금저축보험이 원금손실 없는 원금보장형 상품이므로 수익이 안정적이라고 알고 있을 것입니다. 허나 기준금리 0.75%의 초저금리, 실질 마이너스금리의 상태에서는 '공시이율연동'이 되는 연금저축보험은 원금을 지키는 것이 아닌 인플레이션율을 감안한다면 원금손실이 있는 상품이라 할 수 있습니다.
또한 보험사는 투자를 하기 전 보험사업비 명목으로 투자금의 일정 비율을 제한 뒤 투자를 진행하므로 10년이 지나도 원금을 회복하기가 쉽지 않고 오히려 원금이 손실나는 경우가 훨씬 많다고 할 수 있습니다.
연금저축펀드의 경우는 '실적배당연동'이 되는 상품이며, 개인의 선택에 따라 투자에 대한 손실과 이익이 날 수 있는 구조라고 할 수 있습니다. 만약 개인투자자가 공부를 한 뒤 지수연동 ETF, TDF(Target Date Fund) 2040, 주식형펀드 등에 현명하게 투자한다면 인플레이션율을 뛰어넘는 훨씬 큰 수익을 얻을 수 있으며, 이는 온전히 노후자금을 불리는데 큰 역할을 하게 됩니다.
만약 투자자가 제대로된 공부가 되지 않아 펀드 투자가 망설여지신다면 연금저축펀드의 경우 꼭 투자를 하지 않아도 증권사 CMA계좌이기 때문에 은행 예금과 비슷하거나 약간 높은 이율을 얻을 수 있으며, 조금이라도 안정적인 투자수익을 안겨주는 국공채펀드나 해외채권펀드 등의 채권형펀드로 운용한다면 원금손실확률은 낮춘 채 안정적 수익을 얻을 수 있습니다.
3. 만기의 자유
연금저축보험은 10년 납입 만기의 운용상품 기간이 정해져있지만, 연금저축펀드의 경우 개인이 다양한 투자방법을 선택할 수 있다는 장점 외에 연금저축펀드는 연금 개시 이후에도 추가적인 수익을 위해 펀드 운용이 가능하다는 장점이 있습니다. 이는 연금저축펀드를 잘만 운용한다면 연금 수령액이 계속 증가될 수 있다는 가능성을 말합니다.
행복한 노후 생활을 위한 노후자금 마련을 위한 장기적인 관점에서 투자하는 개인연금 연금저축펀드는 이 시대를 살아가는 남녀노소 할 것 없이 모두 가입을 해야만 하는 투자 적격의 적합한 재테크 금융상품이라고 감히 말씀드릴 수 있습니다.
연금저축이전제도 소개
만약 이 글을 읽으시는 분들 중 이미 연금저축보험에 가입하여 운용을 하고 있지만 연금저축펀드의 수많은 장점을 이제야 알고 후회하고 있다면 연금저축이전제도를 활용라는 훌륭한 제도가 있어 소개해드리고자 합니다.
연금저축이전제도란 연금저축보험 상품 해지를 하지 않고 투자금액 모두를 연금저축펀드로 옮길 수 있는 제도로서 금융기관 변경에 관심이 있으시다면 하루라도 빨리 이전신청하셔서 노후자금을 지키고 크게 불릴 수 있도록 하는 것이 바람직하한 방향이라 생각됩니다.
연금저축이전제도는 각종 증권사, 보험사마다 약관이 달라 자세히 설명드리기는 힘들지만, 만약 이전제도에 관심은 있는데 어떻게 해야할지를 모르시는 분들께서는 댓글로 궁금한 사항 남겨놔주시면 제가 최근에 보험사에서 증권사로 이전신청을 해본 경험을 토대로 친절히 알려드리도록 하겠습니다. :)